Иллюстрация с сайта financemir.ru

Накопить на квартиру даже к 30 годам удается немногим. А от родственников пора переезжать. Вот тут-то все вспоминают про ипотечные программы банков. Корреспондент Sibnet.ru узнал, как оформить ипотеку и при этом не продать душу банку.

Несмотря на то, что шуток в стиле "ипотека, или как жить с одной почкой" немало, банковские займы до сих пор для многих являются единственной возможностью купить жилье.

По словам руководителей агентств недвижимости, почти половина квартир продается по ипотеке — клиенты "Жилфонда", например, в прошлом году оформили почти 2 500 кредитов на сумму около 3 миллиардов рублей. В "Центральном агентстве недвижимости" в ипотеку продается каждая третья квартира. По данным экспертов, средняя стоимость ипотеки — 1,2-1,3 миллиона рублей. На такую сумму может рассчитывать человек, который зарабатывает 22-25 тысяч рублей в месяц.

— По результатам сделок, проведенных в 2011 году, первоначальный взнос составляет 10-20%, ипотечный кредит — 1,2 миллиона рублей. Этой суммы вполне достаточно для покупки однокомнатной или двухкомнатной квартиры. Сейчас потребитель стал более рационален, он знает, что такое ипотечный кредит и адекватно рассчитывает силы, — говорит генеральный директор "Центрального агентства недвижимости" Олег Харченко.

Для того чтобы молодым людям было проще "осилить" покупку квартиры, в Новосибирской области работает так называемая губернаторская программа, по которой молодые семьи могут получить 300 тысяч рублей на приобретение жилья. "На субсидию может претендовать один из супругов в семье, если он не старше 35 лет, постоянно живет на территории региона и ранее не улучшал жилищные условия за счет бюджетных средств, за исключением средств материнского капитала", — объясняет директор агентства "Жилфонд" Александр Чемеркин.

Самая популярная возможность найти первоначальный взнос — использовать материнский капитал за рождение второго ребенка, который сейчас составляет 387 тысяч рублей. Идеальная ситуация: молодая семья с двумя детьми может получить 687 тысяч рублей на покупку квартиры. "Специальные социальные ипотечные программы есть и у банков. К примеру, "Сбербанк" предоставляет ипотечный кредит по программе "Молодая семья" с уменьшенным первоначальным взносом и возможностью приостановки платежей на время декрета. В этот период заемщики могут выплачивать только проценты по кредиту", — рассказывает Александр Чемеркин.

Впрочем, чтобы получить кредит по выгодным условиям, тоже нужно постараться — сейчас почти все банки предлагают ипотеку, при этом условия могут отличаться на несколько процентов, а это приличные суммы. Единой ставки для всех заемщиков у банков нет — при определении условий в счет идет размер первоначального взноса, уровень зарплаты, время работы на одном месте, наличие детей, поручителей или созаемщиков, возраст и много других факторов. При этом стабильно работающий наемный сотрудник для банка предпочтительнее частного предпринимателя.

— Банк никогда не ответит вам на вопрос: "почему я не получил у вас кредит?" Специалисты нашей компании могут только после анализа документов предположить возможную причину отказа и предложить другие варианты, — говорит Олег Харченко. — Порой клиент приходит с документами, в которых мы находим ошибки в оформлении, допущенные бухгалтерами или отделом кадров. Если вовремя не выявить этот момент, то проверяющие службы банка могут трактовать этот недочет как подделку документов. В таких случаях клиент получает отказ, информация об этом заносится в межбанковскую базу данных Новосибирска, и в дальнейшем она может негативно влиять на решения других банков.

В агентствах недвижимости сидят специалисты по ипотеке, которые за небольшую плату подбирают банковскую программу под индивидуальные особенности клиента и помогают собрать пакет документов. Это можно сделать и самостоятельно, но значительно сэкономить не получится — крупные агентства могут попросить более выгодные условия для своих клиентов, которых не получит заемщик "с улицы". Кроме того, агентства помогают торговаться с продавцами недвижимости, а в их базе есть квартиры по сниженным ценам (например, предложения от подрядчиков).

Кроме того, добросовестный риелтор убережет вас от покупки "мертвых" строек, проверит юридическую чистоту сделки, проверит договоры, поможет сэкономить на налогах и т.д.

Конечно, окончательное решение об ипотеке всегда остается за покупателем. Долгосрочный кредит сам по себе не страшен — важно правильно рассчитать силы, не гнаться за квадратными метрами и не взваливать на себя непосильную долговую нагрузку.