Пример может быть заразительным

Госбанки начали отказываться от дополнительных сборов по кредитам для физических лиц. Не исключено, что их примеру вскоре последуют остальные участники рынка, хотя сопротивление будет немалым.

В последние дни апреля Россельхозбанк объявил об отмене комиссии за рассмотрение заявки на кредит для физических лиц и единовременный платеж за выдачу кредита. "Больше комиссий для физических лиц нет", — уточнил представитель банка Максим Феоктистов, объяснив действия банка желанием увеличить доступность кредитов для физлиц. А несколькими днями раньше комиссии для заемщиков-физлиц отменил Сбербанк. "Объявленная ставка по кредиту будет эффективной, конечной для заемщиков", — заявил Герман Греф, президент Сбербанка.

Безусловно, это чисто политическое решение. Регуляторы ожидают, что частные банки рано или поздно последуют примеру крупнейших госбанков в части отмены дополнительных комиссий. Но пока даже в ВТБ24, крупнейшем после Сбербанка розничном кредиторе, принадлежащем государству, официально не подтвердили намерения отменить комиссии, хотя в прессе проскользнула информация о том, что этот вопрос в банке обсуждается "как с технологической, так и с содержательной точки зрения". В течение нескольких предыдущих лет кредитные организации, и госбанки не исключение, активно сопротивлялись всем попыткам контролирующих органов ограничить их творчество в деле изобретения все новых комиссий и сборов, приводящих к росту эффективной ставки на 2,5–3 процентных пункта выше объявленной по кредиту.

Еще пару месяцев назад в Волгограде по этому поводу разразился скандал с участием прокуратуры и двадцати банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Изучив типовые договоры ипотеки, прокуратура сочла незаконными восемь видов комиссионных сборов, в том числе комиссии за выдачу кредита, рассмотрение заявки, перечисление средств на счет заемщика, выдачу денежных средств со счета, досрочное погашение кредита, услуги персонального ипотечного консультанта, а также за открытие и ведение ссудного счета. Причем последняя из названных комиссий к тому времени была признана незаконной Высшим арбитражным судом. Правда, чтобы добиться этого решения, Роспотребнадзору пришлось потратить более года (кстати, судился он с тем же Сбербанком).

Роспотребнадзор утверждает, что взимание комиссий за оформление и обслуживание кредита неправомерно, так как эти процедуры не являются отдельной услугой, а потому не могут быть причиной дополнительных трат для заемщика.

Банкиры отменять комиссии до сих пор не торопились, в большинстве случаев предпочитая их банально переименовывать. Просто переводить эти ставки в основные проценты по кредиту им не позволяет жесткая конкуренция на рынке кредитования физических лиц, а кроме того, многие банки активно используют разного рода дополнительные платежи для регулирования своей доходности по тем или иным продуктам. Так, пару недель назад появилась информация об установлении Юниаструм банком, АлтайЭнергоБанком и рядом других организаций дополнительной комиссии за пополнение некоторых видов высокодоходных депозитов. Таким образом кредитные организации попытались ограничить поступление слишком дорогих пассивов.

С другой стороны, простая отмена банками дополнительных сборов может привести к снижению доходности розничного кредитования, особенно в отсутствие доступа к дешевым ресурсам. "При докризисной ставке в 15%, например, по автокредиту, его доходность (в результате отмены дополнительных сборов по кредиту) понизится до 10%, а с учетом невозвратов и возросшей стоимости фондирования и вовсе может стремиться к нулю, если не станет отрицательной", — приводит доводы Игорь Антонов, глава дирекции развития продуктов ОТП Банка".

Эльмира Веселова