Фото: Images_of_Money / Attribution License

Всероссийская неделя сбережений проходит в России с 24 по 30 октября — в рамках проекта Минфина россиянам рассказывают о правилах разумного финансового поведения и принципах ответственного отношения к сбережениям. Экономист, инвестор и финансовый консультант поделились с Sibnet.ru простыми советами, которые помогут правильно обращаться с деньгами.

По данным ВЦИОМ, 36% россиян в настоящее время не имеют сбережений. Кроме этого, 65% граждан не имеют банковских вкладов, а каждый третий испытывает серьезные трудности с обязательными платежами — например, оплатой коммунальных счетов.

Как научиться экономить

Главная ошибка в управлении своими финансами — необоснованные надежды на получение доходов в будущем, постоянную занятость и повышение по карьерной лестнице, говорит старший преподаватель экономического факультета НГУ, кандидат экономических наук Ольга Валиева. В результате люди начинают тратить больше, чем могут себе позволить.

«Сейчас кризис и нельзя быть уверенным, что вас не коснутся изменения в ваших личных финансах. При этом у каждого человека свой порог финансовой прочности, который позволяет платить по самым главным обязательствам — кредитам, налогам и содержанию жилья», — продолжает эксперт.

Валиева советует не забывать, что обязательные выплаты зачастую можно сократить — например, воспользоваться налоговым вычетом по целому ряду направлений: от лечения и образования до компенсации процентов по ипотеке и приобретения жилья. Всю необходимую информацию по возможным вычетам можно легко найти в Сети.

«Кредит вообще можно брать только в безвыходной ситуации, например, в случае покупки жилья, — рекомендует экономист. — Ипотеку следует оформлять в том случае, если у вас есть постоянный доход, вы в нем уверены, а остающихся денег хватает на погашение кредита, жизнь, образование и лечение».

Что касается ежегодных крупных трат, Валиева советует взять за привычку расходовать на отдых сумму в размере, не превышающем месячного дохода. «Если есть риск увольнений и сокращений, выбираем самые бюджетные варианты отдыха — дом, дача, огород, полученные средства откладываем», — уточняет она.

При покупке автомобиля или бытовой техники следует выбирать такие варианты, при которых две трети стоимости человек вносит из собственных накоплений. Кроме этого, эксперт настоятельно рекомендует сократить количество спонтанных покупок — для этого можно заранее составлять списки необходимых товаров и удалить все мобильные приложения интернет-магазинов.

«Простые способы урезать семейные траты — использовать сайты обмена и дарения, стоковые магазины, продажи бывших в употреблении мебели и техники, форумы "отдам даром", — продолжает Валиева. — Кстати, все это очень популярно в развитых странах Запада, тогда как в России многих такая экономия коробит».

Впрочем, экономист признает, что жесткое планирование трат приводит к серьезным самоограничениям. «Люди не отдыхают, не проводят время вместе, исключают спонтанные походы в театры и кино, жизнь превращается в рутину. Так ведь тоже неправильно, поэтому в режиме экономии не забывайте про свои интересы», — заключает она.

Какие вещи не по карману

Финансово независимым стать не так сложно, как это кажется, считает инвестор и брокер Дмитрий Назаров, заработавший в 24 года первый миллион на торговле ценными бумагами. Для успеха бизнесмен составил несколько правил, которые старался неукоснительно соблюдать.

«Совершая покупку, нужно понимать, насколько она необходима. Есть люди, покупающие последние модели IPhone в кредит, который предстоит выплачивать два года. Нужно отказаться от вещей, которые тебе явно не по карману», — говорит Назаров.

Для оценки доступности конкретной вещи предприниматель советует использовать нехитрые формулы — например, новый смартфон не должен стоить более половины зарплаты за месяц, а при покупке автомобиля следует ориентироваться на размер годового дохода. В этом случае риск залезть в долги минимален.

Выгодные на первый взгляд вложения денег могут оказаться неудачными, предупреждает Назаров, поэтому требуется анализировать любые покупки. Например, выбор частного дома вместо квартиры может привести к тому, что расходы на содержание жилья существенно вырастут. Покупка премиального авто потребует серьезных трат на обслуживание.

Также бизнесмен рекомендует обязательно откладывать из доходов минимум 10% — часть этих денег можно использовать в качестве «подушки безопасности» в случае непредвиденных трат, остальные можно инвестировать. При этом минимальная подушка должна быть в размере трех средних зарплат, а в идеале — равняться годовому доходу.

«Лучше не просто откладывать деньги, а придумать для них цели — например, на дополнительное образование, покупку ценных бумаг, путешествие, открытие своего бизнеса, — уточняет Назаров. — В этом случае главным станет не накопление, а исполнение своей мечты».

Отдать жене или потратить на отдых

Жить по средствам людям не позволяет отсутствие финансового планирования, которому в России традиционно не учат, уверен вице-президент Новосибирской торгово-промышленной палаты и генеральный директор консультационной фирмы «Корпус» Юрий Воронов.

«Среднестатистический россиянин, как только деньги появляются, так он их старается потратить. На Западе население финансово более грамотно, траты планируют минимум на месяц вперед, в России такое отношение к деньгам большая редкость», — говорит аналитик.

Воронов указывает на исследования, которые показали, что в России у населения аномально высокая доля спонтанных покупок. Об этом, в частности свидетельствует высокая эффективность специальных запахов для привлечения покупателей. Если в Европе ароматизация воздуха повышает количество покупок на 15-20%, в России этот показатель значительно выше.

«Если в магазине пахнет апельсинами, россиянин непременно купить апельсиновый сок, витает аромат кофе — зайдет в кофейню, даже если не планировал. В Новый год гражданин будет охотно сорить деньгами, если в супермаркете пахнет хвоей и мандаринами», — отмечает он.

В этой ситуации надежда только на планирование покупок. Причем стандартный способ «конвертов», когда траты заранее расписываются, далеко не единственный вариант. Например, Воронов приводит самую простую альтернативу — отдавать все деньги в начале месяца жене, если она «устойчива» к спонтанным покупкам.

Однако экономить на привычном комфорте эксперт не советует. «Стоимость рабочей силы определяется привычками рабочего класса. Если принято иметь в семье автомобиль, придется его покупать. Если привыкли угощать гостей дорогими напитками — не нужно на этом экономить», — говорит он.

Самым грозным врагом для людей, которые хотят научиться правильно распоряжаться деньгами, аналитик считает кредиты. «Кредиты в России — очень грозный риск, настоящая дыра. В стране очень нестабильная обстановка, поэтому человек должен понимать — можно потерять работу, тогда как выплата кредита требует регулярного дохода», — продолжает Воронов.

Накопления он рекомендует не вкладывать в недвижимость и валюту, как это делает большинство. «Доллары, евро и недвижимость — далеко не самые выгодные инвестиции. Лучше всего вкладывать в здоровье и образование, это повышает ваш капитал, что уменьшает риски неполучения собственных доходов в будущем», — констатирует аналитик.