Фото: © Владимир Сараев, Sibnet.ru Купить иллюстрацию

Число должников по кредитам в уходящем году только в Новосибирске увеличилось в два раза. Эксперты сферы кредитования рассказали Sibnet.ru о том, как правильно поступать, если сократились доходы и просрочки по кредитам неизбежны, и в каких случаях стоит бояться коллекторов.

Новосибирцы задолжали в 2015 году кредитным организациям 33 миллиарда рублей. По сравнению с прошлым годом эта сумма выросла почти на 30%. А число судебных производств увеличилось с 43 до 96 тысяч — почти на 60%. Рост должников связан с непростой экономической ситуацией в стране и, соответственно, снижением платежеспособности населения.

Должнику стоит максимально быстро сообщить в банк, если у него не получается вовремя платить по кредиту. В банк следует идти подготовленным с документами. Специалисты по кредиту запросят паспорт, оригинал трудовой книжки, справку 2НДФЛ или справку по форме банка, или по форме работодателя (в которой должно быть отображено снижение дохода), копию листка нетрудоспособности.

«В зависимости от предоставленных документов, банк может пойти на следующие виды уступок: отсрочка выплаты процентов по кредиту, уменьшение процентной ставки, увеличение срока выплаты кредита, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа», — поясняет руководитель кредитно-кассового офиса «Левый Берег» Альфа-Банка Александр Киселев.

Универсальных способов для облегчения выплаты кредитов не существует, уточняют банковские специалисты. Но есть очевидные истины, о которых стоит помнить, имея кредитную задолженность: откладывать деньги заранее, избегать неожиданных трат, не доводить дело до просрочки, чтобы избежать дополнительных штрафов и процентов.

Если же сложилась тяжелая жизненная ситуация, необходимо обратиться в банк за реструктуризацией задолженности. Банки заинтересованы в возврате кредита, поэтому они готовы предоставить услугу рефинансирования долга. Подбор документов для такой услуги зависит от ситуации — это стоит уточнить у менеджера конкретного банка.

«Будьте готовы к тому, что банк может отказать в предоставлении услуги, если у вас не полный пакет документов, поддельные документы, наличие просроченной задолженности по любой кредитной организации более 90 дней за последние два года, если у вас заключено более семи кредитных договоров», — уточнил собеседник.

СЛЕПОЙ ПЛАТИТ ДВАЖДЫ

«Надо внимательно и вдумчиво читать все строки кредитного договора. И то, что написано мелким шрифтом, особенно», — советует представитель банка ВТБ-24 Лариса Кузнецова.

Чаще всего заемщики страдают именно от собственной невнимательности. Например, не обращают внимание на такие важные параметры кредитного продукта, как полная стоимость кредита. В полную стоимость включены все переплаты и проценты заемщика: гашение основной суммы долга, платежи по процентам, другие платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором.

Если заемщику что-то непонятно или кажется подозрительным при оформлении кредита, необходимо попросить дополнительных разъяснений у менеджера. Если после разъяснений остаются вопросы, то от оформления кредита следует отказаться, либо обратиться в другую кредитную организацию.

УГРОЗА МОЖЕТ БЫТЬ ЗАКОННОЙ

Часто банки продают кредиты должников коллекторским агентствам. Как правило, это долги заемщиков с большим периодом просрочки — больше пяти месяцев. Среди «проданных должников» оказываются и те, кто скрывается от банков. Продав просроченный кредит, банк получает реальные деньги, причем сразу. А в случае с самостоятельной работой по взысканию через суд банк рискует потерять много времени и остаться ни с чем.

По данным сибирского управления Роскомнадзора, на коллекторов и банки жалобы стали поступать все чаще. Должники жалуются, что им угрожают. В этом году было 125 таких обращений. Это на 13% больше, чем в прошлом.

Также в управление Роскомнадзора поступают жалобы на раскрытие персональных данных. Когда о долге заемщика сообщают родственникам, коллегам, соседям. Также третьи лица, которые не имеют кредитных обязательств, жалуются на коллекторов и банки.

«То есть как бы обратная реакция, когда он звонит и спрашивает — вот вы знаете такого человека? Так вот у него есть задолженности. Просьба передать ему, что он нам должен. Именно в таком духе происходит разговор. Естественно, у людей это вызывает определенные эмоции и приводит вот к таким обращениям», — рассказал замруководителя ведомства Николай Макаренко.

Коллекторы, как и банки, крайне редко требуют долг без оснований. Соответственно, нужно договариваться с кредиторами. Жалобы кардинально делу не помогут. Лучший способ — открыто и честно идти с ними на контакт, а не прятаться и не бегать. Должнику, безусловно, нужно будет чем-то жертвовать — продавать машину, дачу, разменивать квартиру, умерять ежедневное потребление, комментирует юрист Кирилл Кузнецов.

«Угрозы жизни и здоровью должника, его семье и близким – это, безусловно, криминал, и этим должна заниматься полиция. А вот заявления типа "заберем все имущество", "заставим рассчитаться", "арестуем квартиру" — вполне законны (если это собираются делать через суд и приставов). Долги нужно отдавать. А если не можете — заявляйте о личном банкротстве, теперь закон разрешил эту процедуру», — пояснил собеседник.

НЕ СТАТЬ КРЕДИТНЫМ РАБОМ

Многие россияне оказываются в кредитном рабстве вовсе не из-за внезапных непредвиденных сложностей. Часто проблема в том, что люди просто не умеют планировать свои бюджеты, проще говоря, считать деньги. И неверно расставляют приоритеты, делая дорогие приобретения. Кроме того, ленятся сравнивать условия кредитных организаций и форм кредитов.

«Кредит не следует оформлять на вещи, без которых вы можете
прожить, например телефон за 50 тысяч рублей, или набор косметики за 100 тысяч
рублей», — советует Киселев.

Если покупка необходима и ее стоимость не превышает полторы-две заработной платы, можно воспользоваться кредитной картой с беспроцентным периодом 100 дней. Когда сумма покупки превышает зарплату больше чем за два месяца, то лучше оформить кредит с ежемесячным платежом.

Считается, что вполне спокойно клиент может исполнять только те кредитные обязательства, на которые приходится не более 40% от его дохода или дохода семьи, подытожила Лариса Кузнецова.